“账单还清的那一刻，我终于觉得这辈子最黑暗的三年结束了。”
2024 年夏天，刚走出校门的研究生小朱望着手机里的结清证明，声音里满是释然。
这位曾发表多篇论文、参与国家级项目的计算机专业学子，只因三年前那笔 3500 元的网贷，不仅被迫放弃读博梦想，还让务农的父母拿出一生的积蓄为他还贷。
故事始于 2020 年的考研季，彼时租房备考的小朱毫无收入，家庭支持又有限，生活陷入困顿。一个偶然的机会，短视频平台里弹出一个 “低息无审核” 的网贷广告，成了他的 “救命稻草”。
第一笔 3500 元借款到手时，他本来以为只是临时周转，却不知已踏入深渊。
“考研结束第二天，我就找了编程老师的工作，想尽快赚钱还贷款的窟窿，可窟窿却越填越大。” 小朱的无奈道出了无数网贷受害者的困境。
2021 年 9 月，小朱考入全日制研究生，债务却仍旧如影随形。没钱还款的时候，他只能选择拆东墙补西墙，从A平台贷款还B平台。
根据他保留的账单，2021 年 9 月至 2024 年 6 月读研期间，小朱先后从马上消费金融、度小满等网贷机构累计贷款 25.6 万余元，再加上其他平台的借款，数年间总借贷额达 40 万元，支付利息超 10 万元。
作为计算机专业学生，他用专业数据软件分析后发现：马上消费的贷款年化利率全部超过 30%，普遍达 34%，“每借 1 元钱，平均要还 0.34 元利息”。
除了利息很高之外，提前还款仍要收全额利息、复利计算等 “套路” ，让债务雪球越滚越大。2020 年底至 2022 年中，小朱从马上消费借款 8.92 万元，实际还款 10.55 万元，利息高达 1.63 万元，前期每月还款压力达 5000-6000 元。
为保征信，他只能 “以贷养贷”，最多时银行卡余额只剩几块钱，新贷到账当天就需还旧债。
“那段时间头发掉得特别快，真的特别焦虑。一睁眼就要想这个月要还多少，怎么还。当时没收入，只出不进，特别难受。”
小朱坦言，这些网贷就像一块巨大的石头，每天都压得他喘不过气来。学业与债务的双重重压让小朱濒临崩溃。
他学习很刻苦，经常在实验室泡到深夜。即便空余时间不多，他还是会挤出时间来找各种兼职赚钱还贷。“教数学、编程的收入全用来还款，还是不够”。
长期焦虑让他整宿失眠、头发大把脱落，整个人都憔悴了。尽管科研能力突出，读博机会近在眼前，但想到读博期间无收入来源，可能会陷得更深，到时候压力更大，他只能忍痛放弃，赶紧毕业出来找工作。
2024 年，实在无力回天的小朱向家人坦白。农村父母拿出辛苦一辈子攒下的 10 余万元积蓄，替他把钱还上了。
“看着父母佝偻的背影，我恨不得抽自己耳光。”
小朱虽然学历不低，但自始至终对网贷都不甚了解，直到他一个学法律的同学提醒他：国家已经不允许网贷机构给在校学生放贷款了，为什么你在校期间的贷款申请仍旧能通过，还能顺利放款？
小朱这才对网贷机构的违规乱象产生疑问，经复核查明：他 2021 年的借款合同显示，马上消费金融明确要求借款人 “非学生且有稳定收入”，度小满的用户协议也有类似条款。
但在实际借款操作时，这些条款沦为形式。借款界面的 “非学生承诺书” 只需一键勾选，从未有人真正核实他的在校身份。
小朱立刻向平台客服追问，度小满客服仅强调 “不支持全日制在校生借款”，却回避身份核实方式。而马上消费金融客服则直言 “借款方隐瞒身份与公司无关”，后又以 “数据源限制” 解释识别失误，承诺将 “加强核验”。
这种说辞实在难以服众，如今，小朱已收集好放款记录和学位证等证据，于 2024 年 8 月将马上消费金融起诉至重庆市渝北区人民法院，目前案件已立案待审。
我们期待法院能给出一个公平公正的判决结果，更希望能以此为契机，好好规范一下现在各种网贷平台的乱象。
根据中国人民银行金融消费权益保护局与国家统计局于 2025 年 3 月联合发布的《中国居民负债情况调查报告》，截至 2024 年底，中国成年人口中负债人数达到7.86 亿，占成年总人口的67.3%。
“你负债了吗？”已经成为不少网友打招呼的方式。在网上也经常能看到一些帖子，确实有不少人如曾经的小朱一样，正在负债的泥潭中挣扎。他们当中，有的人担惊受怕，有的人浑浑噩噩，有的对生活失去了动力，有的多次产生过轻生的念头……
还有的，已经为此付出了惨痛代价，甚至付出了生命。今年年初，无人机领域顶级专家，47岁的张代兵博士跳楼身亡，当时有报道说他遭受过暴力催收和羞辱。可见，这已经是一个很严重的社会问题了！
其实对于网贷，一直有两种不同的声音。有人称它是社会毒瘤，应该严厉打击，全面取缔。也有人表示：借钱的时候一时爽，还钱的时候哭穷吗？难道欠钱不还还有理了？
其实，就算是已经逾期的负债人，也很少有人觉得“欠钱不还”有理。大家所反对和痛恨的，是诱导贷款、违规放贷、息费不明等不合法的地方。当然，还有负债人深恶而痛绝之的暴力催收。
正如小朱的例子也是一样，他也承认有自己的问题，但他起诉的是网贷机构方面的违规操作。
最后不妨做个小调查，你负债了吗？看看评论区负债人比例有多少。
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